30 Aug 2018

　　今天来说一下用医疗险作为大病保障的注意事项。

　　Part.1

　　医疗险可以看作是医保的升级版，不过医保限制大，仅能用于灰色那块，所以遇到大病还是要靠商业保险来做补充的。

　　而大病保障可以考虑重疾险和百万医疗险，一般多多的建议是重疾险为主，医疗险为辅。

　　但这不代表有了重疾险就不用考虑医疗险，因为重疾险是有病种限制的，最少要包括保险行业协会定义的25种重疾，如果得了重疾险以外的病种，像慢性病之类的，又没有医疗险的话，钱包就会跟着挨疼了。

　　百万医疗险的好处是可以覆盖大多重疾险不保障的病种，不管是重疾还是非重疾。

　　此外百万医疗险的保费也很便宜，像多多这样30岁左右的朋友，一年交几百块就能获得百万以上的保额保障。

　　如果考虑到年龄因素的话，老年人买重疾险已经不划算了，很容易出现倒挂现象——保费比保额还高。

　　所以保障范围大、保费低、保额高这三个特点，使得百万医疗险尤其合适50岁以上的老年朋友。

　　既然这么多好处，是不是买一份百万医疗险就可以不用买重疾险了呢？

　　非也，循例下面就给大家讲讲百万医疗险的三个缺点：不保证续保、1万免赔额、先看病后报销。

　　Part.2

　　1、不保证续保

　　百万医疗险属于短期险种，1年买1次，保障1年。下一年要续保购买才可以继续获得保障，保费也会随着年龄增长而增加。

　　如果投保期间发生理赔或身体情况变差了，第二年可能不给你续保，在最需要保障的时候，保障却没了。

　　短期险有不少产品会写着“可以续保到80岁”，听起来像是保证续保，但其实并没有这个承诺，能否续保仍需后期的确认。

　　事实上国内的医疗险是很少会保证续保的，顶多就是保证3-5年。

　　即使部分产品提供有条件的保证续保，也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了。

　　万一产品停售，后期就真的无法续保了，得找找其他可替代的产品，而那时候个人身体怎么样，还能不能买，也是一个问题。

　　2、高免赔额

　　免赔额的意思就是在这个金额以内的医疗费用不可报销，超出了这个金额的才可以。

　　百万医疗是非常吸引人，但1万的免赔额一直是大家心中的痛，这个免赔额基本把一些小病给排除了，大病、重病才有机会获得赔付。

　　不过百万医疗的免赔额多是年度免赔额，这一万元不限制为一种病，也就是说如果一年内不同时间多次看病的自费部分超过了一万块，就可以申请理赔。

　　还有些险种会把免赔额设置为多年共用或者多人共用，这样就能把报销门槛降低不少。

　　3、先看病后报销

　　医疗险是报销型保险，要先看病再根据花费的多少才能报销，保险金额不会超出看病所花的钱。

　　重疾险是给付型保险，确认病情后保险公司就会按照当初设定的保额给钱，这笔钱可能会超出看病所需的费用，而且不会管你怎么用，想拿着这钱环游世界都不会阻止。

　　在大病保障这块，给付型是有很大优势的，有钱医院才给你治疗！报销型的就得自己想办法把钱垫上，再去找保险公司要，区别还是很大的。

　　Part.3

　　虽然是有这么三个大缺点，不过刚刚也说了，百万医疗便宜、保障范围广、性价比高，有重疾险所不具备的优势，所以条件比较好的朋友可以两类型都买，做一个优劣互补的组合；

　　而年纪大的朋友买重疾险其实不划算了，可以考虑百万医疗险或防癌险，不过听名字大家应该也知道前者的保障范围更广；

　　还有一些经济条件不大好的朋友，长期重疾险每年大概3000+，如果目前手头比较紧，也可以考虑百万医疗险。

　　现方便群众，大家可以点击文末左下角的“”，看看平安e生保这款网红百万医疗。

　　平安是大品牌，门店也比较多，对很多人来说会安心一些。

　　其实我主要是觉得合同里这一条还不错的：“若您在上一保险期间届满后60日内申请重新投保，我们不会因被保险人在投保后健康状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝您的重新投保申请。”

　　本文首发于微信公众号：多多说钱。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。