近年来，很多一般商品和服务行业都玩起了金融创新。特别是在互联网技术快速发展的背景下，资本介入的速度之快，超出了市场的预期。

　　在金融创新背景下，大量新产品、新平台不断推出。但众所周知，金融创新是一把双刃剑。一方面，通过金融产品、组织、制度和技术创新，可以提升金融资源配置的效率，为实体经济发展注入活力；另一方面，如果金融创新脱离了实体经济内在需要，规避监管，盲目扩张，大搞资金体内循环和脱实向虚，则容易引发金融风险，最终阻碍实体经济的发展。

　　其中一个典型的例子就是最近被市场热议的长租公寓。中介机构对长租公寓实施金融创新，将简单的租金变成复杂的贷款。在这种模式下，杭州一家长租公寓平台因挪用租房贷款，导致资金链断裂，运营商人去楼空，4000租户面临押金租金的损失。这一事件引发市场极大的关注。

　　暂且不论长租公寓模式的对错，不可否认的是，近年来一些行业出现了这么一种不好的现象，就是通过打着金融创新的旗号，弃实趋虚、弃简趋繁、弃善趋恶，似乎金融创新越复杂就代表着本事越高，越是尖端金融，甚至不少企业出现动机不纯的情况。

　　笔者认为，金融创新应该要设置边界。金融的本质是资金融通，通过资金使用权的让渡，最终实现保值增值。但是，金融创新必须将服务实体经济作为出发点和落脚点，如果金融创新变成投机者竞相追逐高额回报的工具，同时对这些创新又没有及时和有效的监督，那么金融过度创新也就走到了它的最后边界。

　　那么在金融创新的同时又该如何防范风险呢？

　　首先，金融创新必须立足于服务实体经济的本源，不能让资金脱实向虚。近些年来，一些打着创新旗号的金融机构先后出现问题，其中一个重要的原因在于这些所谓的金融创新脱离实体经济，仅仅是资金的自我循环、自我膨胀。

　　其次，平衡好金融监管与创新发展的关系。金融监管必须在鼓励有效创新和防范过度创新间寻求合理平衡。

　　最后，要明确金融创新产品各方主体的法律责任。种类繁多的金融创新产品在满足不同阶层、不同消费者个性化需求的同时，也增加了消费者挑选产品的难度，一些欺诈性、不公平的条款掩盖了相关机构的义务。因此，金融创新必须明晰相关主体的法律责任，这样才能维护市场的安全和秩序，保护市场参与者的合法利益，引导金融创新去虚向实、去恶向善。

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