当前，我国农村金融发展面临一些难点。一是农村金融机构吸收存款的量远远超过贷款的量；二是融资难、融资贵现象依然存在，有相当多的农民和农村企业的融资需求没有得到满足；三是综合金融服务供给不足，广大农民需要更好的全方位服务。

　　综合来看，目前，农村金融正面临着难得的发展契机。如何更好解决农村金融发展中的难题？可考虑采用分层模式。具体来看，最上层为龙头企业带领的产业链，中间层为一家一户的农户和工商个体户，最下层为个人。分层模式就是对最上层的客户用供应链金融的方式、对最下层的客户用数字金融的方式、对中间层的客户则用线上线下结合的方式，多种方式共同发力，满足农村金融需求。

　　对此，一是要推进市场化，增加农村金融服务的有效供给。二是建立金融市场非歧视性准入准则，鼓励民营金融机构服务农村金融市场。三是遵循“谁出资、谁决策、谁承担后果”的原则理顺农村信用社的公司治理机制。四是积极支持数字技术的软硬件设施建设，为数字金融的健康发展创造良好的外部环境。最后是考虑重构中央和地方的农村金融监管框架，统一标准，建立有效的风险防范和处置机制。可考虑建立日常的风险监测与分析机制，预防金融风险的累积与蔓延。

(责任编辑：DF155)