核心提示：夏天一到，天是真热！前阵子，竟有非洲人民在天安门中暑了。天一热，各个保险公司争相推出了各种高温险。有人说买高温险能小赚一笔，是真的吗？所谓的高温险，到底要不要买？

　　直到今天，校长甜才懂得“哪凉快哪待着去”绝不是一句骂人的话，这是深藏不露的关怀。

　　上周，北京的热浪来得猝不及防，连续发布高温预警，就连非洲小哥都在天安门中暑了。。。中暑了。。。暑了。。。了。

　　大概保险公司也被热晕了，有保险公司推出了高温险，花3块钱买，最多能赔35元！

　　于是，有人心动了！

　　不过，要我说啊，还是用这3块钱买根冰棍儿更划算！

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　　前阵子，高温险伴随夏日如约而至。

　　包括众安保险、永城保险等多家险企都推出了针对个人高温生活成本补贴的保险产品。

　　其中，众安保险和翼支付联手推出高温险2.0版本——这款甜橙高温补贴险。

　　事实上，这并不是第一款以天气为保险标的的产品，日本是最早推出天气保险的国家，最有代表性的是“樱花险”。

　　保险公司和气象专家合作，预测当年日本各地樱花开放的时间，如果预测不准，游客不能如期赏樱，可获得赔付。

　　在咱国家，2014年众安也推出过一款高温险，保险人所在城市出现37度高温日天数超过合同约定的免赔天数后，每出现一个37度高温，保险公司按照每份5元/天给付保险金，累计不超过100元/份，每人最多可以买99份。

　　在利润率可达10倍的诱惑下，购买高温险的消费者前仆后继。

　　但想获得这笔钱并不简单。

　　根据过去63年间数据测算，只有10个城市累计有14次保本的可能，保本率不足1%。

　　比如重庆的高温险，必须忍受达到37度的高温满28天之后，再出现达到37度的高温天时才能得到赔付，而过去20年里，重庆每年超过37度的天数平均也就只有9天……

　　说白了，买了这个险，跟买彩票也没啥区别......

　　02

　　不过，今年最新推出的甜橙这款高温险好像和2014年的不太一样，这款高温险的赔付条件是热一天，赔一天。

　　看起来更人性了，保险赔付的几率也更大了，只要看着第二天的天气预报买，准靠谱。

　　然而并不能，因为保险条款里说——

　　保费3元保一周，全国97个高温城市任意投，但是！需提前一周购买！

　　比如7月12日投保，则保障期限为7月19日-25日。

　　在你的保险期内，如果有当天最高气温达到，或者超过了约定的温度，保险公司就会自动向你的翼支付账户里打钱。

　　每日每份赔5块钱，每人最多可以买10份，每周最多可以得到350元的赔付。

　　听起来好像不错，但是——

　　值得注意的是，这里的约定温度可就不是统一的37度了，每个城市有不同的温度上限，比如：

　　这个气温并不简单......为什么这么说呢？

　　03

　　好吧，我们来算算概率。

　　假设我们在7月7日花了30块买了10份北京的高温险，7月14日(上周五)-7月21日生效的一周内，只要有两天北京的气温达到了38度，那我们就可以获得100块的赔付啦。

　　那么问题来了：

　　北京能赶上几天38度的高温呢？

　　“真话财经”查阅了北京未来30天的气温，发现居然没有一天的最高温是超过38度的：

　　也就是说，如果天气预报准确，我们花了30块钱买保险后，除了把30块钱扔了，就再也没有然后了。

　　上海的情况也好不到哪去，“真话财经”查阅了去年夏季的气温后，发现最可能达到39度的也只有7月底的这一周。

　　先别在七月底扎堆买，因为上海未来30天的天气预报显示，同样没有一天的最高温能达到39度。

　　你说这些城市不是火炉？气温达不到是正常？

　　那我们来看看广州，它的理赔温度是37度以上。广州可是中国气象频道颁布的前15名火炉城市之一。

　　“真话财经”查询了未来30天广州的天气发现，也只有2天气温超过了37度。

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　　这么看来，高温险确实连鸡肋都不如，买它不如买冰棍儿。

　　就连保险行业的人都说，高温险更像是一种对赌游戏，保险公司通过历年气温数据精算出了赔付数据，这让保险公司几乎胜券在握。

　　而且，高温险这种奇葩险种会不会被下架还是个问题。

　　7月4日，保监会印发了一份通知，要对保险公司备案产品进行整治，其中，产品开发是否存在创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源、保障功能弱化等问题是整治重点。

　　所以，雾霾险、摇号险、爱情险、熊孩子险甚至高温险，都有可能因缺少基本的保障功能面临下线风险。

　　如果你一定要买保险，“真话财经”认为，在高温天气下，我们可以考虑买的保险是高温中暑保险。

　　听起来就更实用，对不对？

　　在天猫官方旗舰店，中国平安 推出了“高温出门无忧险”，保费在10元-38元不等，截至7月14日16时，共卖出665份保单。

　　这款保险就是传说中的高温中暑意外险，保障内容分为高温医疗(最高赔付2万元)和高温身故(最高赔付50万)两项。

　　这种与其他险种，如医疗险、意外险等险种跨品种组合与单一的高温险来比，可保利益是显而易见的。

　　不过，还需要注意的是！

　　由于医学上认为中暑是由自身素质引起的、对恶劣环境的一宗反应，并不是属于意外状况。

　　所以，只有中暑导致摔倒引起外伤等才属于意外伤害事故，才能获得理赔。这么看来，对于咱普通人来说，购买高温中暑险的必要性也不太大，但对于从事高温作业的人来说，可以配置从而分散风险。