刘银平 AFP国际金融理财师，持会计从业资格、贵金属交易员等专业资格证书，获得兴业银行金牌理财师等荣誉，南京航空航天大学MBA工商管理硕士在读，现任兴业银行南京河西支行理财经理，从事理财工作2年。

　　熊勇 南京首批外资保险代理人、南京保险论坛版主、第三方保险机构负责人，长期从事保险销售、保险方案设计、保险团队管理、客户利益维权工作。

　　个案资料

　　徐州的宁女士是一位中学老师，丈夫是一位公务员，儿子今年高三了。夫妻俩有两套房，一套价值130多万元，目前用丈夫的公积金在还贷，另一套价值62万元，每月1500元出租。宁女士月收入4000元，年终绩效金12000元，丈夫月收入7000元，夫妻俩单位都有五险一金，三个人没有买其他保险。平时家里一个月开销3000元左右。养车每年一万多。之前投资股票10万元如今变为7万元，有现金10万元和存款3万元。

　　困惑：1.夫妻俩打算将来把价值130万的房子留给儿子，两个人住价值62万元的这套房，但考虑到房子在6楼不方便，目前这套房也很难出租，租金较低，所以不知如何处理？2.夫妻俩年龄快四五十岁了，双方父母也年龄较大，考虑到孩子将来，不知如何理财？

　　理财方案

　　资金配置不合理

　　换房需提上日程

　　兴业银行理财经理王玮楠分析道，宁女士的家庭结构是典型的“421”家庭，宁女士一家现在的年收入为16.2万，现有流动资产总额为：10万，固定资产：房子130万+房子62万=192万。一年的家庭支出为4.6万，这样宁女士一家一年的净收入为11.6万。宁女士有一定的投资理财意识，在股市以及存款方面有所投资，但是资产配置比例仍然不合理，需要优化和调整。

　　南京首批外资保险代理人熊勇称：宁女士准备把价值130万的房产给儿子住，自己住62万元的房子，代表了绝大多数国内父母的想法，对此他表示理解，但是不做点评。

　　从理财的角度而言，如果价值62万的房屋租金不理想，他建议可以卖掉转作理财或者换一套位置、楼层更好的房产。卖房所得去掉首付，剩余部分做好理财，收益不会低于目前水平。

　　兴业银行理财经理王玮楠建议宁女士做卖房改善的处理，她表示可以选择万元左右每平米的新房，花费约80万，目前居住的房子价值62万元，宁女士可用自己的公积金做约20万的房贷，规划贷款20年，公积金贷款利率目前为3.25%，那么宁女士需要每月还款约1135元，用贷款公积金就可以。最好买期房，一般需要2到3年拿房，宁女士的儿子已经是高三，大学读书只需要4年，毕业后很快就面临组建小家庭的需求，因此宁女士现在就可以将换房的规划提上日程。

　　投资理财要求稳

　　拒绝走极端

　　熊勇分析，鉴于宁女士目前的家庭现状，房产数量已经满足家庭需求了，目前理财方式中仅有股票投资是不太合理的，不仅单一，而且是高风险理财。现在家庭每年除去开销、养车费用还有近10万的净积累。所以做一个合理的理财安排显得尤为重要。

　　兴业银行理财经理王玮楠表示，宁女士的家庭投资要么是高风险的股票投资，要么是风险为零的存款，可见其投资理财的理念走两个极端，需要追加一些固定收益类的理财来优化其资金投资分配比例，一是在股票反弹时期“调仓换股”并缩减股票的投资额度；二是追加投资期限灵活或者预期投资收益较高的优质理财产品的配置。

　　理财师建议，可选择定投作为后期养老的积累，比如设置2000元的定投金额，达到强制储蓄的目的，同时获得较高的收益率。

　　存款3万暂时不要动，可将其作为宁女士念高三儿子的大学学费的开支。对家庭来说，要留3-6个月左右的流动备用金，考虑到夫妻俩近两年开支情况故建议留存6个月也就是约2万元的备用金。

　　股市的资金暂时不要动，根据其风险的承受能力，可适时选择逢低买入部分股票，摊薄成本，资金量方面暂时不考虑太多，3万左右。由此宁女士家庭可配置5万元的货币基金，达到灵活支取的目的。

　　保险需要加强

　　增加安全保障

　　熊勇提出，为了夫妇二人未来的养老及儿子未来的巨大经济支出做准备，建议每年逐步拿出10万元左右的资金投向保本型的理财产品，年化收益不超过10%。股票投资继续保留，但是要根据行情做好仓位增减。存款3万元到期做好转存，10万元现金保留在5万元左右即可，剩余的投向保本型理财产品。

　　宁女士一家三人没有其他保险，这方面是需要加强的，因为身份是教师和公务员，建议各做20万元重大疾病保险(分红型)附加20万元意外保险即可，20年交的话，宁女士夫妇二人的保费各自仅在1万元左右，在承受范围内。既享受了单位的医疗福利，又为自己增加了足额的安全保障。

　　兴业银行理财经理王玮楠表示，宁女士夫妻的工作都比较稳定，目前只有社会保障的五险一金，而其家庭还存在小孩上大学找工作结婚等现实问题，因此很有必要给家庭的主要经济来源的劳动力配置一份商业保险，险种方面建议配置更为实惠的定期寿险加重大疾病医疗险。

　　征集

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　　实习生 潘琛烨

　　扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕