2013年，余额宝开启了中国人“全民理财”的元年。

　　自此，各类型金融机构在推出新产品时也高举“理财”的大旗，对外宣称所做的事情是帮人“理财”；但实际上人们对“理财”的理解往往不科学，它远远超出了人们传统认识里保险、投资等金融活动的范畴。

　　理财的传统认识既然不科学，那科学的理财又是什么样的一个概念？如果想正确的认识理财，那就必须从人一生的收支和追求说起。

　　

　　普通人一生的现金流

　　通过普通人一生的现金流(上图)我们可以发现，在人的一生中，我们的收入和支出在大多数时间内是失衡的：在正式参加工作之前，我们没有收入的来源，各方面的开支完全依赖于父母的支持；参加工作之后，随着工作年限的增加，收入也在快速增长。

　　与此同时，我们所经历的买房买车、结婚育人等生活需求也让开支大幅增加。

　　当子女大学毕业走向独立之时，也是我们人生事业的巅峰时刻，此时收入达到了人生的顶峰，而子女的独立也大幅减少了总体的开支；也就是说，我们在退休之前的收支是时有盈余、时有不足的。

　　当我们步入退休生活后，能够获得的收入通常只有微薄的养老金，而此时刚性的生活支出以及年龄的增长所带来医疗等方面的开支会让支出不断加大，此时容易出现人一生中最为严重的财务缺口。面对人生中这一系列的收支不平衡，退休后严重的财务缺口，我们该做什么样的调整，使一生的现金流达到相对平衡的状态，以满足不同时段的生活需求？

　　如果想要解决这些问题，就必须从整理人一生中各方面生活目标的总体需求开始。通常情况下，衣食住行可以满足人们最基本的生活需求，结婚生子、提高生活品质是人们对生活状态进一步的追求。

　　对于一般人而言，除了满足最基本的生活开支外，买一套房子、买一部车、送自己的子女出国留学接受更高层次的教育、每年有出去旅行的机会、退休后的生活有所保障也算是最常见的生活目标。此时，我们需要估算这一系列的生活需求需要消耗多大的现金流。

　　当我们步入退休生活后，能够获得的收入通常只有微薄的养老金，而此时刚性的生活支出以及年龄的增长所带来医疗等方面的开支会让支出不断加大，此时容易出现人一生中最为严重的财务缺口。面对人生中这一系列的收支不平衡，退休后严重的财务缺口，我们该做什么样的调整，使一生的现金流达到相对平衡的状态，以满足不同时段的生活需求？

　　如果想要解决这些问题，就必须从整理人一生中各方面生活目标的总体需求开始。通常情况下，衣食住行可以满足人们最基本的生活需求，结婚生子、提高生活品质是人们对生活状态进一步的追求。

　　对于一般人而言，除了满足最基本的生活开支外，买一套房子、买一部车、送自己的子女出国留学接受更高层次的教育、每年有出去旅行的机会、退休后的生活有所保障也算是最常见的生活目标。

　　此时，我们需要估算这一系列的生活需求需要消耗多大的现金流。爱理不理网的理财规划功能便能根据个人实际情况做出这样的估算。

　　


　　买房我们算100万。即使不考虑装修等方面的花费，100万能够买到的房子别说一线，即使在二线城市也可以说是很寒酸的，况且我们还没算为此所支付的利息；假设在30岁到65岁退休之前有用车的需求，考虑到车辆的使用寿命，我们更换三次、每辆车15万，为此需要花费60万，这还是在把其它相关的花费忽略不计的苛刻情况下；从30岁结婚到65岁退休期间，家庭的生活支出每年保持6万的水准，35年的时间需要210万，一些意外支出和通胀因素引起的生活成本增加，我们也忽略不计；

　　至于子女的留学费用，按每年20万的标准计算，大学四年需要花费80万，这个标准是在十几年后的花费，考虑到学费的增长因素，这也许可以满足国内大学花费的需求，至于境外留学，只能呵呵了。

　　家庭旅行开支，从30岁到85岁离开地球这55年的时间里，一家三口每年2万的标准，且在此后55年的时间里都保持这个标准，需要花费110万。

　　同样，在65岁退休后，我们可以过20年的退休生活，每年5万的开支，总计需要100万，这个花费是在经历了35-55年的通胀后所需的，考虑到财务方面的压力，这个标准届时能不能让人活下去，先不做过多要求；

　　即使在如此苛刻的条件下，这一生要花费多少钱？答案是：660万。这660万是从30岁到65岁退休这35年的时间需要产生的收入，这个标准需要每个家庭达到年均18.86万的收入，而当前我国又有多少家庭能够达到这个水平，况且660万对于人一生来说是远远不够的。

　　事实上，即使考虑到在未来工资收入会持续增长、退休后有养老金收入等乐观因素，对于绝大多数人来讲，一生中能够获取的现金收入是远远满足不了生活支出的！在这种收入满足不了支出的总体状况面前，是不是就不应该对生活有过多追求？

　　想要过上自己追求的生活，又需要做些什么？答案是：理财，提早的理财！

　　


　　通过一系列的规划，理财可以让人们学会赚钱、管钱和花钱，让人们所积累的财富实现保值、增值，从而达成一生的收支平衡甚至某个阶段的财务自由。

　　所以，理财不是单纯的卖一份保险产品，更不是不计后果的通过投资去追求更高收益。虽然保险可以帮人们的生活建立一堵隔离风险的防火墙，投资是人们实现理财目标的重要手段，但这都不是真正的理财。

　　理财是除此之外更多因素的综合考量，是为了实现生活目标——提升人生的满足感和成就感，对过往所积累的财富、当前的现金流入、支出以及未来可能产生的现金流入、支出，通过一系列的方法和工具所做的综合性、提前的安排。

　　所以，解决人生的财务问题才是理财最为恰当的诠释。

　　——爱理不理理财规划师·张云飞