三十年河东，三十年河西，小编没想到这句话在银行身上会灵验。曾几何时，银行是大学生就业的天堂之选，一旦进入银行系统，那就意味着高工资，好福利，终生无忧！但是，此时此刻，银行不再是保险柜，可以申请破产，这让那些优越惯了的银行职员情何以堪啊？

　　危机：破产结

　　2015年5月4日，《存款保险条例》正式实行。根据《条例》，50万元之内的，全额赔付，超过50万的部分，从银行的清算财产中受偿。

　　毁三观的变革，需要大家灵活应对。既然银行破产和“天要下雨，娘要嫁人”一样势不可挡，你又有100万以上的存款。小编建议你分拆存款，把100万分成2家以上银行，多家银行同时破产的概率要低很多。万一你中了彩票，也能获得全款赔偿。

　　尴尬：骨干离职

　　破产是外忧，骨干离职才是商业银行真正的内患。据统计，今年以来，已经有32位上市银行的“董监高”辞职，其中18位是上市银行高管，涉及岗位从行长、副行长到风险总监、首席信息官不等，可以说都是绝对资深的银行家。

　　“董监高”离职，都去了哪儿？去了商业银行最强劲的竞争对手互联网金融企业和民营银行。这怎么能让商业银行睡个踏实觉呢？

　　“夏天来了，亲爱的(银)行员(工)，我们去互联网金融公司应聘吧！我约上你，你带着简历，哪怕你在北上广深，哪怕你在湘鄂豫皖！我约上你，你带着简历，你一定带着简历啊，发给我帮你带着也行！”这样的亲切诱惑，再加上高薪利剑，骨干人才岂有不走之理？

　　救赎：断臂转型

　　摆在银行面前的，只有转型之路！抽象的说，任何转型都在追求两件事：做正确的事、正确的做事。

　　具体而言，转型必须同时兼顾两方面：一是正确选择业务方向(战略，目前看这点似乎反倒很容易做到，盯住同业、借鉴国外经验基本上不会出大错)，二是科学的开展业务(高效管理你的每一项业务，这才是考验真功夫的地方，就像同样的原料做同一道菜，不同的厨师做出不同的味道)。

　　非利息净收入才是商业银行转型的制高点。非利息净收入的规模及其背后的业务结构变化，代表了未来银行低风险、轻资本、可持续的发展方向。在非利息净收入方面，银行应集中精力寻找非利息净收入的新增长点。商业银行的非利息净收入一般以手续费形式实现，但手续费有“归零”的特性，要想获得源源不断的手续费收入，就需要拥有足够多且不断增长的客户和可延续的业务。主流的手续费来源包括支付结算、财富管理、代销基金和保险、债券承销、资产托管、国际结算等。

　　但当前商业银行的非利息净收入有两个亟待改进的地方：一是尚未真正建立非利息净收入的经营体系，严重依赖非市场化定价的手续费收入，而真正基于风险管理的投资和交易类收入因为内部投资文化的缺失而没有形成气候；二是存在比较严重的“虚假繁荣和虚假增长”现象，比如普遍的利息收入转手续费收入、表内转表外人为促成科目转化等，科学的非利息净收入核算框架并未形成，现有的结构占比有一定的泡沫，商业银行距离真正的业务结构和收入结构转型还有一段距离。

　　随着利率市场化的到来，销售端的价格将“失去控制”(完全由市场决定)，唯一能把控的只剩成本。因此，成本的管控将成为银行转型最重要的事之一。但在转型的实践中，成本支出不是越少越好，提高成本效率才是成本管理的黄金盛宴。

　　总之呢，商业银行转型是一条漫漫长路，不为一时利益调整所动，保持定力，才是转型的根本之道。(文/莫苑 图/网络供图)