文/汪 标

　　问：我今年28岁，在一家国有公司担任行政助理，收入虽然不高，但每月还是能节省下一些钱，几年下来也积累了15万元的资产，目前主要以余额宝的形式进行理财。我周围的同事都在投资股票，前几个月赚了不少钱，他们也鼓动我买股票。可我还没开好户，股票就开始跌了。我是一个胆子比较小的女孩，看来股票不太适合我，请问除了股票外，我还能投资什么呢？现在余额宝的收益越来越低了，我该如何保值增值。

　　本刊理财专家标叔回答：首先，我要恭喜你，由于你行动迟缓，躲过了这次股市的大跌，也让你避免了付出金钱上的代价。要知道，现在股票开户非常方便，只需要花费10多分钟，就可以在手机上开好户，而你居然连开户都没有完成，我只能用“幸运”来形容了。

　　其次，从风险承受能力上看，你说自己胆子小，不适合投资股票，表明你是一个保守型的投资者，决定了你在投资品种的选择上只能以固定收益类产品为主。

　　从需求角度分析，你现有的收入完全能覆盖你的支出，不需要参与过于激进的投资，就可以满足日常的理财需求。当然，由于不知道你未来是不是有比较大的目标要实现，我也很难给你具体的建议。

　　在资产配置方面，你将资金全部投入到余额宝上，流动性过强，收益率相对较低。由于市场上资金比较充裕，近阶段“宝宝”类产品的收益率持续下滑，余额宝等产品早已没有当年的风光了，7日年化收益率跌破了4%，未来收益类仍然会继续下行。

　　怎么办呢？当然要减持余额宝，你可以保留3个月的支出中余额宝里，作为备用金，其余的资金可以选择其他的投资产品。因为你是在国企上班，收入虽然不高，但很稳定，所以预留的备用金可以少一些。如果你还持有信用卡，也可以用信用卡预借现金额度(通常为信用额度的一半)冲抵备用金，以减少备用金的数量，增加投资资金的数量。

　　在产品选择上，银行的理财产品是比较稳健的选择，目前此类产品的收益率在5%以上，尽量选择期限长一点的产品，以锁定收益。

　　当然，你也可以开好股票账户，通过购买券商的理财产品，获得更高的收益。近期，券商的理财产品收益率普遍能超过6%。由于部分券商理财产品的入市门槛较高，有些要100万元起售，因此你需要挑选那些起点金额低于10万元的券商开户。

　　另外，你也可以通过股票账户购买大幅折价的分级基金A份额。这类基金虽然有一定的波动，但目前的折价率已经到了历史低位，进一步下跌的空间不大，而实际的收益率不少都超过了7%。当然分级基金A份额也是有风险的，除了价格波动的风险、约定收益率走低的风险外，一旦碰上配对的分级基金B份额实施下折(B份额净值跌破预设值)，A份额将多数折算成母基金，如果不及时赎回，就会跟随股市的涨跌产生较大的波动。

　　最后，我要说的是，你现在最好的投资是你自己。你还年轻，收入又不高，如果能通过培训或职场的历练，获得更高的收入，不见得就比炒股赚得少。等未来财富积累更多了，风险承受能力提高了，再考虑股票投资不迟。(版权所有，未经授权，不得转载)