提要：33岁的蔡先生与妻子，是一对无房无车又收入普通的年轻公务员夫妻，孩子年内即将出生。未来5年内，除了养育孩子，蔡先生希望能够有自己的房子和车，他们该怎样来建设一个小家庭呢？

　　33岁的蔡先生结婚不久，他与妻子都是公务员，事业编制，社保齐全，目前还没有房也没有车，孩子年内即将出生。现在蔡先生开始考虑家里未来几年的理财策略了。

　　刚组建小家庭

　　由于妻子正在怀孕中，家里各项开支不少，现在每月能结余9000元左右，考虑到孩子出生之后还需要大把大把地投入，蔡先生表示压力还是有的。

　　家庭主要经济来源里面，太太的薪水是大头，蔡先生的薪水只有太太的一半 ，自己并不觉得压抑。蔡先生坦言自己是公务员当中比较没有进取心的，从不为了晋升而奔忙，但是他对家庭的责任感很强烈。“每个人有自己价值，老婆也能够理解我。我的工作比她清闲很多，在平日里，我会花心思把家里琐事都打点好，将来孩子出生之后，我也有比较多时间和精力来照顾他们。”

　　幸福的公务员生活

　　蔡先生说，他对自己的职业认同度很高。“每天愉快地工作，我对机关的工作环境和人际关系还是比较满意的， 其实我觉得不管做什么职业，幸福感还是得靠自己的生活态度。”

　　关于最近公务员辞职跳槽的小风潮，蔡先生说，自己和太太暂时都不会考虑换工作。“毕业之后的最初几年，我在一家小公司里面待过，薪水不高工作压力却挺大，后来想想觉得不值得，就出来考了公务员，过程还比较顺利，没有经历过艰苦的‘考碗族’的日子。现在同样薪水低，可是在这里工作之后我有了比以前更多的自由时间，可以给自己安排一些真正喜欢的事情。”

　　理财目标：家庭初建设

　　蔡先生夫妇未来的收入都比较稳定，风险承受能力中等，投资经验并不丰富，目前手上除了32万元的基金外，还没有其他配置。另外，他们的现金和存款并不多。“今年孩子就要出生了，我们需要准备足够的育儿资金，对孩子以后的成长和教育有个基本的规划。还有，之后我考虑给家人们都购买一些商业保险，以消费型的为主。未来5年内，我希望我们家能够有自己的房子和车，最好家庭理财的年化收益率达到10%。更长期的目标是，家里每月能有1万元以上的被动收入。”

　　除了建设一个安稳的小家，蔡先生并没有更高的奢望。那么这对薪水一般的公务员小夫妻通过合理理财，能达成目标吗？

　　月收支状况(单元：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 5000 房贷或房租 0

　　配偶月收入 10000 基本生活开支 8000

　　育儿费用 0

　　休闲娱乐费用 0

　　养车费用 0

　　其他收入 2000 其他 0

　　合计 17000 合计 8000

　　每月结余 9000

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　本人年终奖 5000 旅游 5000

　　配偶年终奖 20000 购置大宗商品 20000

　　利息收入 3000 人情往来 5000

　　其他收入 5000 充电培训等 1000

　　合计 33000 合计 31000

　　年度结余 2000

　　个人资产负债状况(单位：万元)

　　个人资产 个人负债

　　活期及现金 1.5 房屋贷款 0

　　银行理财产品 0 消费贷款 0

　　基金(市值) 32 信用卡贷款 0.8

　　债券 0 私人借款等 0

　　股票(市值) 0

　　房产(市值) 0

　　房产(投资) 0

　　汽车(市值) 0 其他贷款

　　合计 33.5 合计 0.8

　　个人资产净值 32.7