朱丹

　　我在

　　重疾险是家庭理财必备

　　因为工作的关系，我经常和同事、朋友及客户讨论女性理财。大家最感兴趣的话题，无外乎子女、养老，还有平时的投资。我发现，大家会有一些普遍的问题，也各有经验之谈。

　　比如，谈得最多的是保险。如今生活成本和医疗费用都很高，我发现在一个家庭里，往往女性更关注孩子未来的保障。值得欣慰的是，之前常见的误区—保险重孩子轻大人的观念已有所改善，大家更关注买什么险种，去哪儿买，每次都讨论的很热烈。

　　针对这个情况我一般会推荐自己买的组合：意外险+ 重疾险+ 年金险。

　　买意外险和重疾险的目的，都是为了保证在任何情况下家庭生活都能维持基本正常，这在孩子小、父母年迈或家庭步入开销高峰阶段，都很重要。

　　重疾险可以覆盖国家规定的多种重疾，确诊给付保额，并承担部分住院费用，减轻了个人和家庭的医疗支出负担。对重疾险种，我身边朋友的选择各有不同。有人给家人购买了纯消费型的重疾险，一年期，20年续约；　有人买了长期重疾险，按月缴付保费；　有人购买了返还型重疾险，即两全险附加重疾险，也按月缴纳；　还有的购买了针对某种重疾的附加险(比如女性和男性的高发重疾)。纯消费型重疾险费率最低，适合目标明确的女性朋友；期缴型的可以减轻支付压力；　返还型的除了保障功能，还可以顺便理财。重疾险是家庭理财必备，但品种多，购买前我仔细阅读了合同中的给付条款，还与行里的资深理财师进行了交流，特别挑选了包含女性特需保障的品种。(女性特需保障中可以包括育险、母婴险、女性多发病等。)

　　保险+投资的组合规划

　　说到养老，我经常觉得既远又近。因为身处金融圈，接触的专业投资者多，偶尔会听到某人说只要投资收益率足够，不必担心养老问题。但是，真正收入高又会投资的人并不多，大部分职业女性还需精打细算未雨绸缪。我给自己作了保险+投资的组合规划，这样的规划，不仅适用于养老，也适用于子女教育金储备等长远的打算。

　　在投资方面，优秀的专业机构投资者还是值得信赖的，这和我的亲身经历有关。2012年股市最低迷阶段，没有人碰基金，我用一笔余钱购买了一只股票基金，三年下来从未动过，前几天去看已有一倍多收益了，期间沪深股市有50%左右的涨幅，这让我相信真正好的专业投资者是可以提供高于市场平均回报率的。不是说买了一定赚钱，但这是一种选择，用银行的专业术语来说，就是“资产配置”。

　　写这篇文章之前，我刚好和几个金融圈的女性朋友讨论过，除了保险是标配之外，家庭理财中最重要的原则是什么？大部分人的意见是低风险，只有一个从事过交易员的朋友观点不同，她认为因人而异，根据自己的能力来。其实，这也是“资产配置”的概念。

　　建立适合自己的产品组合

　　在银行发行和代销的产品中，从风险的角度：有低风险的银行理财，有中等风险的各类债券类和固定收益类产品，也有高风险的各类股票基金、阳光私募和PE。

　　从期限角度：有流动性高的T+0理财和货币基金，有几个月的理财和可赎回的公募基金，也有中长期封闭的阳光私募和更长期的产业投资基金。

　　从理财门槛来说，有1000元起售的公募基金，到5万元起售的理财，再到100万元起售的资管计划和信托计划，最高有几百万元起售的产业投资基金，最后是更高层的私人定制和家族信托。

　　从这些产品中，根据风险、期限、投资金额挑选出适合自己的产品组合，就是“资产配置”。无论是刚刚工作的新人，还是私人银行客户，都遵循这个概念。大部分三十岁以上的女性，在资产配置中不再完全从女性的角度出发，更多是家庭的角度，所以我建议到银行找专业的理财师沟通，做适合自己的组合。

　　我自己每隔一段时间，会对名下的资产配置做一次回顾和检查。因为理财产品的整体收益率会变，汇率会变，不同资本市场有起伏，基金经理可能会调整，这些都会带来资产的变动。比如，在降息周期，可以购买长周期产品锁定收益；　在美元上行期间，有大额资金的家庭可以关注海外配置；　在产业升级时期里，适当关注相关资本市场可否配置。这些信息，银行理财经理都会提供参考，故建议隔一段时间去沟通一下。

　　接受更专业和全面的意见，做好家庭保障和资产配置，我相信女性是可以做到的。

　　(责任编辑：HN666)