本报记者采访理财专家，给您年终奖理财支招

　　商报讯 (记者 熊园 祁瑞龙)春节临近，作为上班族最为期盼的当然是发年终奖。可是，一大笔现金入账后，又该如何理财呢？

　　来自蚂蚁金服商学院的理财师何先生建议，年终奖到手时，首先要做一个年终奖规划表，刚需放首位。第一步要考虑“必须交的”，包括房贷、赡养老人、子女学费等；第二步是“必须花的”，包括衣食住行等必需品的支出；第三步是“必须攒的”，包括保险、养老金等储备。而多位银行理财师则建议根据年终奖的数额不同，理财方案也不相同。

　　1万以下

　　可做基金定投

　　此外，如果有购买保险打算的人，可以选择分红型保险。因为这种保险既有保底收益，又能分享保险公司成长收益。除了分红险之外，年轻人也可适当的配置重疾险和意外险，转移一部分生活中的风险。

　　2万~5万

　　选择宝宝类产品或银行理财产品

　　“银行的理财产品起购金额一般在5万元，如果年终奖在5万以下，可以考虑购买互联网系宝宝产品或是银行系宝宝产品。过年正是用钱的高峰期，钱放在宝宝类产品里取用方便，不用时，还有收益。对于年终奖不多的人来说，是个不错的选择。”庞雅静告诉记者，所谓的各类宝宝产品其实都是货币基金，投资门槛低，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制，收益率也比银行的活期高。

　　但是，记者也注意到，整体来看宝宝类理财产品的收益率呈下滑态势，从2月10日的收益率看，最高的是微信理财通(易方达)万份收益率在2.03元，其他几只收益较高的宝宝产品皆为银行系，分别是交行快溢通(易方达)万份收益为1.68元， 　　蚂蚁金服商学院的理财师何先生则表示，年终奖在5万以下也可考虑购买银行发行的债券产品，虽然在灵活性上较基金稍差，但是相比基金，它更加的稳健，预期的收益也更能够得到保障。这也不失为一项比较好的投资。而理财师也提醒，在货币基金品种的选择上，应该偏向历史业绩居前且稳定性较好、资产规模较大、组合久期调整灵活的。

　　5万以上

　　定期理财追求稳妥

　　如果您的年终奖在5万元以上，那么购买银行的定期理财产品是首选，追求更高投资收益的用户可以考虑股票或者期货。

　　银行理财产品尽管门槛较高，有期限限制，不过收益相对来说比较可观，非常适合一些风险承受能力较低的投资者。“买银行理财产品就是图个省事稳妥。”庞雅静认为，银行理财产品的年化收益率普遍在4%~5%左右。如该行的一款产品投资期限1年的理财产品，预期年收益率在5.65%，购买门槛5万元起；银行理财产品可以适合大多数家庭配置。但对于年终奖达不到5万元的投资者来说，建议选择与信任的家人、朋友合买高收益的理财产品。

　　此外，国债也是一种简单的投资工具，不过国债的收益并不高，3年期国债的票面年利率在5%，比银行的定期存款只是高一点。国债的特点是其安全等级高，因此适宜的投资人群风险承受能力较弱的工薪阶层、离退休者群体等，以及不想承担风险的投资人群。

　　承受风险能力强

　　可考虑期货黄金

　　如果您很幸运地拿到数额比较大的年终奖，那么可以将自己的财产进行多种理财产品组合配置。交行甘肃省分行的理财师杨先生建议暂时不用的钱可用来购买1年期的银行理财产品，过年期间还可将一部分钱放在各类宝宝产品里，以便随时用，如果承受风险能力强则可考虑拿一部分钱用来做期货投资。

　　期货投资是一种提交一定的保证金，然后保证金可以放大若干倍做投资，假如投资亏损，则亏损也按“放大”的来计算，超过一定的比例便会使保证金即有可能全部“填”进去。假如是投资方向正确，同理，赚的钱也按“放大”的计算。因此，假如不是做套利的话，带“杠杠”作用的期货投资是一种风险极高的投资。但是这种投资方式风险比较大，投资者需要慎重。

　　而对于黄金投资，不少的理财师都认为，对于普通老百姓来说，黄金的行情扑朔迷离，如果不是很懂行，最好不要涉足，但是对于一些承受风险能力强，闲散资金又多的人来说，可以适当配置。

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