远程开户的放行意味着面签将被人脸识别等技术取代，此举或将推动监管部门解除理财产品销售的首次面签限制

　　法治周末见习记者 沈佳苗

　　近日，中国人民银行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)，允许各家银行探索远程开户，并要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

　　光大银行(以下简称光大)总行电子银行部副总经理许长智、中信银行(以下简称中信)网络金融部总经理助理陈树军在银率网主办的“变局下的中国银行业：2014中国零售银行业峰会”上向法治周末记者证实了该征求意见稿下发的消息。

　　多位业内人士向法治周末记者表示，远程开户的放行意味着面签将被人脸识别等技术取代，此举或将推动监管部门解除理财产品销售的首次面签限制，征求意见稿一旦落地，银行理财产品首次面签的门槛将有望被打破。

　　线上理财销售可期

　　2014年互联网金融理财报告显示，2014年银行理财产品市场发展迅速，银行共发行了72247款理财产品，较2013年增57.66%。同时，基于互联网金融思维的深入，越来越多的银行都有意将线下理财产品整合到线上。

　　但在2014年，曾苦心尝试突破“面签”红线的各大银行，最终都无疾而终。

　　如广发银行的天猫网上营业厅和招商银行联手京东金融推出的线上理财产品都被监管层叫停，原因之一是无法逾越理财产品线上销售“首次面签”的红线。招商银行联手京东金融推出的线上理财产品，被看作是商业银行突破面签的首例，不过，在该产品销售的第二天即被银监会叫停。

　　据法治周末记者了解，所谓“面签”的红线，指的是《商业银行理财产品销售管理办法》第28条规定——“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估，评估结果告知客户，由客户签名确认后留存”。

　　“按照此规定，银行客户如果第一次在网上做理财业务的话，必须在传统网点录音和录像，进行风险评估。但是这种模式是不适应目前互联网金融的发展趋势的。在互联网模式下，银行第一拼的是入口和流量，第二拼的是转化，即流量怎么变现，现在是虚拟银行在倒逼监管机构出台法则。”东亚银行(以下简称东亚)总行交易产品部总经理彭巨钢表示。

　　普益财富研究员陈晨说，这一规定将理财产品的销售范围严格限制在了线下网点所覆盖区域。

　　曾在2000年参与平安网络银行相关工作的尹飞对法治周末记者分析道，征求意见稿一旦成功落地，类似京东和招行联手推出的线上理财产品或有望突破面签红线。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委对法治周末记者指出，如果远程开户破冰，那么传统商业银行都不需要跟互联网平台合作发售线上理财产品，自身就可以直接采取线上销售的方式。

　　“一旦远程开户的政策落地，那么对于银行突破理财产品销售地域限制是利好的，意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消失，包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。”鲁政委对法治周末记者表示。

　　武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，远程开户一旦实施，银行结算系统和互联网平台之间会变得更加安全、通畅。

　　线上理财销售仍存风险

　　“未来银行理财产品线上销售即使突破了面签的限制，银监会还是会出于对理财产品的合法性和合规性而叫停线上理财产品。”董登新对法治周末记者表示。

　　董登新表示，之前线上理财产品被叫停的主要原因是监管层怀疑银行的支付系统和理财服务中介之间存在漏洞。而理财中介可能是担当开发理财产品或者是代销理财产品的角色，存在风险。

　　“‘面签’仍有其存在的必要性。出于对金融消费者的保护，银行需要确认账户是不是属于本人。因为涉及到反洗钱的问题，一旦需要提调相关资料进行调查，确认账户的真实性和实名就显得很重要。”鲁政委向法治周末记者介绍说。

　　陈树军表示，商业银行这么多年以来，都是当面核实客户身份。通过不见面的方法来实现开户，这是技术的进步。但是这个技术进步的背后，依然回避不了安全问题。如果不能解决安全问题，这个技术目前来看就是不可靠的。

　　“一个摄像头能否知道是一个有血有肉的人站在视频前，还是一张照片站在视频前，这是值得考虑的。因此我依然认为安全是银行结算账户的一个基石，银行应该采取有效的措施解决这个问题。银行建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证。”陈树军说。

　　监管层也将“安全”问题视为实现远程开户的关键。

　　征求意见稿要求，在远程银行客户身份识别上，开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他的商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的远程开户客户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

　　央行支付司人士表示，“核心是如何落实实名制”。

　　中小银行迎政策利好

　　尽管存在风险，但已有多家银行在做各种准备了。

　　许长智指出，目前光大和其他商业银行都在尝试视频银行。光大在客户中心建立了强大的视频银行基地，而且光大已经在为客户做一些远程服务。但是总感觉这些服务不解渴，因为都不能获取客户，只能给客户提供一些ATM机的服务。

　　彭巨钢指出，安全问题通过技术手段肯定有办法解决。

　　“下一步是需要技术手段的进步，这些方面都解决了之后，远程开户肯定会成为主流。因为会给客户带来极大的方便，相对于柜台开户而言，这是大势所趋。”许长智说。

　　据许长智介绍，光大现在100笔业务中，91笔是来自于网上，只有9笔是来自于物理柜台。

　　同样的情况也出现在了中信。“中信100笔业务中，93笔来自电子银行，7笔业务是来自网点，这已经是事实。”陈树军表示。

　　“实现远程开户，认证的核心是他实名和是他本人。只要这两个认证能够在技术层面上得到解决，那么不管在哪都可以实现远程开户。”许长智表示。

　　“远程开户破冰对于东亚和其他中小银行来讲是利好的。特别是有助于解决网上开户和导入流量的问题。”彭巨钢表示。

　　对此，董登新表示赞同，并指出大银行对于远程开户需求不是那么强烈，因为大银行的网点布局已经非常密集。

　　“但是原先中小银行受制于地域的限制，无法获得其他地域的客户。但远程开户一旦破冰，其他地域的客户就可以通过远程开户，将会使地方性小银行有机会获得其他地域的客户资源。”中国法学会银行法学研究会秘书长潘修平对法治周末记者说。

　　“因为每年银监会对于网点的新增数量都有指标，因此中小银行很难有机会获得增设网点的机会，而且设立网点耗费的成本巨大。”鲁政委对法治周末记者表示，“相较于大银行而言，中小银行的不足之处是在零售环节，因为网点太少。在其他方面，比如公司业务上中小银行并不比大银行差甚至会更强。因此如果一旦落地远程开户政策，那么许多银行的物理柜台意义就不大了。”

　　但尹飞却认为远程开户对于中小银行来讲是不利的影响，因为许多中小银行缺少所谓的品牌优势。”

　　“远程开户只是作为一种技术手段，关键还是在于银行如何获得客户，客户凭什么去中小银行开户，而不选择去有品牌的银行开户。如果远程开户落地，客户为何不选择通过网上直接开通更具品牌力的银行开户，因此估计在未来也应是微众银行等有互联网背景的金融机构获得绝大部分的客户。”尹飞表示。