文/本刊金融研究中心 上海市金融理财师 张安立

　　对Lily 来说，旅行前投保保险产品必不可少，从她以往的经历看，不仅需要意外、医疗类保障，还需要为证件遗失、财产损失等风险做好准备。

　　可是，面对保险市场上五花八门的旅游保险，怎么买才真正合适Lily的需求呢？

　　意外、医疗保障最重要

　　其实，旅游保险虽然数量很多，但主体保障还是比较清楚明了的。无论是境内还是境外旅游保险，投保人都最该关注两项保障：一是意外伤害医疗保险，二是突发疾病医疗保险。

　　为什么这么说呢？原因很简单，在旅行过程中，由于对当地环境比较陌生，同时会有更多户外行动时间，因此意外风险的概率可能更高。而意外事故发生后，带来身故风险的概率毕竟是比较低的，旅行者更多需要面对的是由此产生的医疗费用。扭伤、骨折、烧烫伤，或是其他身体不适都需要入院治疗，这些费用都需要通过意外伤害医疗保险来赔付。

　　除了意外风险外，你还要小心防范自身健康亮起红灯。像Lily 在青岛上吐下泻的经历，就不能归在意外伤害范畴内了，而需要通过突发疾病医疗保险来赔付。

　　尤其当你身处国外时，高昂的医疗费用可能远高于你的承受能力(因为你并不享受当地任何医疗福利待遇)，这时候，只有境外医疗保险才可以让你高枕无忧。不然，很可能病是看好了，你却“破产”了。

　　建议Lily在选购旅行保险时，挑选以上两项保额较高的产品，境内产品的保额最好不低于5万元，境外险不低于30万元。

　　财产保障看清细则

　　不过，拥有这两项保障并不意味着风险的全面覆盖，像Lily 这样粗心大意的个性，最好在基础配置上增加一些额外保障。

　　高风险运动保险的意义在于，当你需要参与一些高风险运动(注意，是保险条款中定义的高风险运动，而非你自己认为的高风险)，比如远足徒步、登山、露营、帆船、漂流、滑雪、骑马等，一般旅行保险可能会无法承保，而只有专门的高风险运动保险才能承保。如果Lily 的旅途中包括这些项目，建议看清保险条款，别在这些高风险项目上留白。

　　有关随身财产损失保险，提醒Lily 细看条款。因为有些保险虽然同样称为“随身财产损失”保险，但只针对火灾、爆炸、自然灾害、以及交通事故、托运过程中的损坏、丢失予以赔偿，这种产品的保障能力其实并不高。而Lily 最好选择能承保因为盗窃、企图盗窃，以及搭乘公共交通时因承运人责任造成的行李丢失、损坏的产品。据我们了解，中德安联保险公司、美亚财产保险有限公司等都有此类产品推出。

　　丢三落四是Lily 的老毛病，银行卡盗刷风险较高，建议投保银行卡盗刷保险。不过需要注意的是，必须在发现掉卡后24 小时内及时挂失，这样保险公司才会对挂失前48 小时内的盗刷消费予以理赔。

　　投保可走第三方平台

　　旅行是很愉快的事情，不要因为期间的各种小失误而影响心情，投保保险产品在给与经济补偿的同时，也能带来心理的一份安慰，是出行的必备伙伴。

　　想要更快横向比较各公司产品，可从第三方平台入手，比如中民保险网、网易保险等等，用户能体验到一站式投保服务。