楚天都市报讯

　　本报记者赵杰

　　前日，中国首家民营银行，腾讯主导的深圳前海微众银行官网上线。根据微主页的描述，这是一家主要定位于个人消费金融服务的网上银行。

　　2014年堪称民营银行的破冰之年，腾讯、阿里等五家民营银行先后获批筹建。有着互联网基因的民营银行加快布局，冲击传统银行业。

　　这一年，我国金融改革向深水区推进，利率市场化改革步伐加快。11月21日，央行“意外”降息，此后不到10天，存款保险条例推出征求意见稿，大到国计，小到民生，都感受到了银行业的变化和货币市场的脉动。

　　央行降息

　　100万房贷20年可省5.6万

　　11月22日，时隔两年，央行再次降息。中国老百姓的储蓄率，连年位居世界第一，利率的调整，直接和每个人的钱袋子相关。

　　精明的储户们很快就发现，这次降息虽然调低了存款基准利率，但同时也调高了上浮幅度，如果银行按照新版基准上浮1.2倍，存款利率其实是“明降暗平”。以股份制银行为先锋的各大银行，也猜中了老百姓的心思，纷纷将存款利率一浮到顶。

　　作为此次降息的另一端，贷款基准利率的下调幅度为6年来最大的一次，它给老百姓带来的实惠更加立竿见影。

　　降息之后，绝大多数老百姓按揭买房采用的五年期贷利率，已经由原先的6.55%降到6.15%。如果房贷总额100万元，期限20年，按等额本息法还贷，每月月供能减少234元，总利息则能省下5.62万元。

　　跳出个人视角，有人称本轮降息为“雨露均沾”，其实并不过分。企业感受到融资成本降低带来的些许暖意，投资增速持续萎靡的楼市准备新一轮的吆喝，更多资金流入股市，直接刺激股市走出小牛行情。

　　存款保险

　　土豪存钱每家可不超50万

　　11月30日，酝酿了21年的存款保险制度终于破题。国务院发布的征求意见稿显示，存款保险制度将覆盖我国所有存款类金融机构，实行最高50万元的有限赔付。

　　当天，存款保险的消息在朋友圈广为传播。那么，存款保险到底触动了老百姓哪根敏感的神经？

　　几乎每个人都有存款，但绝大多数人从未考虑过银行会不会破产这个问题。存款保险制度被放在桌面上，其实是在提醒人们：你存在银行的钱并不一定绝对安全。

　　为了稳定信心，央行给出统计数据，50万元的最高偿付限额，能覆盖全国金融机构99.6%的存款人。如果你就是那0.4%，那就把钱多存几家银行吧，注意每家不超过50万元。

　　民营银行

　　“小鲶鱼”加快闯进银行圈

　　“听说企鹅要开银行了？存钱送不送qq会员？”关于腾讯涉足银行业的段子，从2013年起就开始流行，直到今年12月13日，由腾讯作为主发起人的深圳前海微众银行终于拔得头筹，成为第一家获准开业的民营银行。

　　关于微众银行，目前已知的事实是，这家银行不会设立物理网点和柜台，前期将依托腾讯客户资源，主打消费金融、信用卡等零售业务，以个人客户为主，兼顾小微企业。

　　值得注意的是，首批五家民营银行试点中，浙江网商银行也因为阿里巴巴的加入而具有互联网基因。基于互联网思维的民营银行，在银行卡发卡、面签、支付方式创新等方面，面临着现实的考验。但可以预见的是，民营银行的诞生对传统银行将带来巨大挑战，倒逼金融体制改革加速推进。

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