这是浦发银行哈尔滨分行在过去一年摸索出来的模式：为符合条件的现代农业企业提供低息纯信用贷款，并由第三方公司提供担保。这意味着，在多路资本涉足现代农业外，银行也加大了这一领域开拓力度。

掘金现代农业

近期，浦发银行在黑龙江省宣布成立首家总行级现代农业产业金融服务中心，率先推出现代农业产业金融服务方案，打造“从田间到舌尖”的现代农业全产业链金融服务模式。

近些年来，浦发银行已在农业领域进行了不少探索和资源倾斜。据浦发银行副行长冀光恒介绍，黑龙江五常大米、重庆南川玄参、江苏南通紫菜等一大批地方优质农产品品牌发展,都曾经得到浦发的金融支持。

他说：“2012年以来浦发进一步加大服务农业经济的力度。两年来，农业授信客户和授信金额的年均增幅均超过50%。”

黑龙江省是我国最大的商品粮生产基地，也是现代农业综合配套改革的先行区，目前正在构建金融支持现代农业的政策支持体系，打造现代农业与现代金融协调发展的核心示范区。

因而浦发将农业金融服务视作重中之重，并为此配备相比其他省份力度最大的专项信贷资源。过去10年来，哈尔滨分行已累计为农牧产业链客户提供表内外融资超过1600亿元。

农业企业和农民从中受益颇多。上述惠光集团董事长侯成玉告诉记者，过去他们融资基本是靠民间借贷+自有资金+信用社联保，尤其民间借贷月息高达一分五。（注：折算为年利率为18%）“最困难时，就去经销商那里赊化肥、种子等。比如，化肥经销商就要多收200元/每吨。”而现在，浦发银行的贷款利率加上担保公司的担保费率，每年融资成本约为10%。

他为记者算了一笔细账：流转一亩地需要600元，生产资金300元，企业只需出450元，银行配比450元贷款。粮食卖1300元，其中450元还银行，450元是企业投入的本金，剩下400元利润，除去一部分（约50元）还银行利息，剩下的用作合作社分红。

而土地流转规模化经营之后，农户收入也有所增加，不仅有土地流转费收入，还有作为职业化农民的收入，或者外出打工收入。

浦发银行公司业务部总经理助理康蕾告诉记者，“农业到了集约化运作阶段，肯定需要资本运作。也是在这个历史时期，金融才有机会切入农业。“她还说，其它资本比如基金也正在寻求农业投资机会。

瓶颈在土地流转确权

不过，这一模式对银行的风险来说在于土地流转确权。前述浦发银行发放的4500万元贷款，主要用于流转土地。而风险也恰在于土地流转，因为最重要的确权工作尚未完善，即土地所有权在农民手中，而合作社流转来的土地经营权目前并无官方凭证。

浦发齐齐哈尔分行相关负责人对记者说，打个比方，买房要到产权部门办证，这就是确权，假如再想做经营性贷款，可以到产权部门做抵押登记确认。还不上，银行可以根据法律手段处置，从而控制风险。但现在土地确权、流转这方面机制还不完善。

“我们希望首先要确权，接下来是能够流转，使抵押物能够变现，从而帮助银行控制贷款风险。”上述负责人告诉记者。据了解，目前涉农贷款不良率多在2 %以上。

浦发银行表示仍看好这一模式，主要是寻找类似惠光农业集团这样有完备全产业链的企业。如果一个企业只能依靠市场化方式解决种子、化肥等需求，风险就会加大，一是价格，二是质量，三是供应周期能否和最佳种植时间窗口、田间管理匹配。“任何一个环节配合不到位都可能影响耕作下一个环节，最终影响品质和价格。“上述负责人说。

据了解，在齐齐哈尔市，浦发银行目前还只与惠光集团有合作。浦发评估该企业生产关系明晰，合作社成立多年运作比较稳定，生产具备一定规模，劳动力细分明确。而该市其他很多合作社还不完备。

侯成玉表示，目前惠光还有5亿资金缺口，他计划准备再对接银行来解决，多流转土地，把土地作抵押再贷款。据他透露，目前该集团所在的龙江县里已经有确权机构，预计确权工作能在2015年完成。