小业主王先生近来手中吃紧，急需一笔现金周转，但银行贷款需要审批时间。情急之下，想起自己手中几张保单，到保险公司柜台，当即就用保单质押出了一笔现金。

王先生这种贷款就是近两年开始热起来的保单质押贷款。

保单质押贷款渐行渐近，为更多保户认可，在上市公司年报中可见一斑。在2012年上市险企保单质押贷款平均同比增长3成基础上，2013年继续保持快速上扬势头。

“沉睡”保单变“活钱”

最近这两年，用保单去保险公司质押贷款的人慢慢多起来，这种原先不受关注的贷款渠道渐渐成了一种新兴的融资渠道和理财工具。根据最近两年上市险企陆续披露的年报信息显示，各大保险公司的保户质押贷款规模持续保持高速增长。

2012年中国人寿的保户质押贷款金额达398.93亿元，同比增长了23.4%，对于保户质押贷款上涨的原因，中国人寿解释称，主要原因是保户质押贷款业务需求的增加。

2012年中国平安保户质押贷款高达185.58亿元，同比增31.6%；2013年中国平安保单质押贷款规模，为261亿元，同比增40%。中国太保2012年的保户质押贷款为57亿元，同比增39.22%；2013年为84.44亿元，同比增48%。新华保险2012年的保户质押贷款达38.66亿元，同比增88.1%；2013年为88.41亿元，同比增129%。

所谓保单质押贷款，是指投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。一般贷款金额不得超过保单现金价值扣除各项欠款后余额的70%左右，贷款期限一般为6个月，贷款利率一般在银行半年期和一年期贷款基准利率的基础上略有浮动。

保监会主席项俊波在2013年国务院召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上曾表示：“保单质押贷款用于小微企业资金周转，有效盘活了存量资金，满足了小微企业的需要。”

贷款额度逐步提升

在信贷紧缩大环境下，如何满足客户迫切的资金周转需求成为保险业创新服务的着力点。而贷款额度提升和贷款到账时效性成为保单质押贷款的发力点。

记者从新华保险获悉，新华保险今年初对贷款本金10万元及以上的保单质押贷款业务开通专属绿色通道，通过技术升级、简化流程等方式提升贷款时效。截至一季度数据，从客户申请贷款之日起到资金到账平均时效达到1.4天，三个工作日到账率为93%。

“我们保单贷款利率是5.6%，贷款期限最长为半年。半年后可以续期。贷款额度为保单现金价值的80%”，记者电话中国人寿客服询问。

面对中小微企业主为主要客户群的资金融通需求，新华保险2013年3月起全面“升级”保单质押贷款功能。贷款额度上限提升，大部分产品的贷款额度上限调整为贷款时保单现金价值的90%。对于符合一定条件的保单，可再适当上调此比例。

尽管保单质押贷款很便捷，但需要特别提示消费者，购买保险产品，保障是最重要的。保单质押贷款是一种应急而非常规的融资手段，更不宜通过“保单质押贷款”进行高风险投资。对于已经贷款的客户，保单贷款是以保单的现金价值为抵押的，一旦贷款本息和超过保单现金价值，保单合同就会自动终止，失去保障功能，所以应注意及时还贷。(记者 卢晓平)