新华网北京２月２１日电（记者 常志鹏）记者日前在海南一些地方采访发现，为满足日益多元化的“三农”融资需求，邮储银行海南省分行不断调整现有的小额贷款产品要素。其儋州支行、琼海支行、陵水支行等陆续将原农户小额贷款的最高金额从５万元调整至１０万元，贷款期限由原来的最长１年调整为２年，贷款利率由原来的年最低利率１４．５８％调整为１２％。

    据悉，海南分行的做法并非孤例。近年来，邮储银行致力于建立创新体系，丰富融资业务种类，优化融资业务模式，已经在全国多地形成了多维度、广覆盖的创新产品体系。截至２０１３年底，邮储银行小额贷款突破１３００万笔，金额超过８０００亿元。

    从２０１２年开始，邮储银行克服大银行多层级管理的弊端，着重发挥网络型企业“一点突破、全面推广”的快速复制能力，形成了三个层级的创新体系。

    首先是总部的商业模式创新。立足于“三群三链”，探索“批零联动”路线。在商业模式创新方面，邮储银行的小微企业业务正在由以前的“点”式服务逐渐转变为群链开发，立足于产业集群、总部集群、商业集群、产业链、销售链和供应链，力求探索出以优质零售撬动批发，以优质批发带动零售的发展路线。邮储银行制定了商圈开发、连锁贷、小企业综合金融服务等一系列模式创新工作，并持续推进“公司＋零售”、互助担保基金等创新模式，着力搭建与政府部门、核心企业、担保机构和银行同业的合作渠道，全面提升小微企业金融服务水平。

    其次是总分联动的产品创新机制。在产品研发方面，邮储银行充分发挥了网络型企业的优点，形成了自下而上、上下联动的创新机制。总行优化了产品创新流程，一般由县域或地市经办机构，根据辖区内特色行业或特色市场，设计具有推广性的产品创新方案，报送总行审核。总行根据产品设计的科学性、合规性、平衡性，对方案进行审核，并挑选合适的机构进行试点。对于试点反响较好的业务，则迅速将其推广至更大范围，使全行收益。

    产品创新不仅仅是大刀阔斧式的改革，更多的时候，只要在现有产品基础上进行一些微调整，改变一些细节，就能带来很好的创新结果。微创新是邮储小微信贷服务体系的特色之一，如海南省分行那样将贷款额度上限适度提高，将特定优质客户准入标准适当调整等。２０１３年以来，邮储银行将产品要素方面的调整有条件下放给分行。对于业务管理能力强、人员配备到位、内控执行情况较好的机构，有些小额贷款的产品要素直至提升到３０万元；而对于不满足上述条件，但仍存在较强微创新需求的，则由总行负责业务批复。

    另外是产品形式上的创新。针对农村地区金融网点数量少，农牧民贷款难而专门提供“送贷下乡”的惠民服务。与此同时，邮储银行的一些牧区分行经常派宣传组深入村镇，宣讲金融知识和邮储银行的信贷政策，并开展系列调查，了解百姓的金融需求，在村委会设宣传台，在百姓家现场办公，做老百姓身边的银行。邮储银行还将信贷部架设在田间地头，信贷员到农牧民家中走访，为农牧民带来实惠。