改革开放30年来，温州金融试点改革实践从未间断，其发展的每一次跨越都是来自于改革，由此创造了举世瞩目的“温州模式”。

    但是，近年来，温州企业老板的跑路潮，部分中小企业的资金链断裂、互保危机使得一些企业面临停产倒闭的形势，等等都意味着温州在遭遇区域性金融风波之后，金融业正面临着严峻的考验。

    数据显示，2013年1至10月，温州市新增各项贷款265.52亿元，同比增长只有3.82%，企业的融资困难仍然明显。

    然而，在温州瑞安市的塘下镇，却别有一番天地。

    走进一家在当地小有名气的瑞安东华自动化科技有限公司，该企业以研制、开发、生产自动化制锁设备为主，各个车间规划布局看起来非常合理，工人们正忙的热火朝天，在这里，笔者见到了公司总经理周章华。

    “这些设备都是我们自主研发的，企业已经从传统的人工制锁转向了自动化制锁，不仅效益提升，还获得了很多专利。”周经理告诉笔者。

    原来周经理19岁就开始创业制锁，做了20多年，唯独对锁有特别的爱好，如今企业产业升级改做制锁机器，要投入不少资金用于研发，投了1000多万才发现资金不够用需要融资，而由于企业不大，缺少抵押物，厂房又没有房产证，以致跑了好几家银行都不给贷款。

    “后来，我们听说浙商银行正在开展农房抵押贷，就去问了下像我们这样的情况是否可以贷，结果浙商银行非常的方便，速度很快就给我们办下来了，贷到150万只用了四天”，周经理不无激动的说道。

    众所周知，自从2011年温州地区爆发民间借贷风波以来,温州区域内实体经济和银行业都很大程度的受到了影响。由于温州地区农村经营户数量众多，融资需求旺盛，他们手中所拥有的农房往往因为“三证”不齐而得不到有效贷款，所以一旦遇到资金问题，基本上就只能转向高息的民间借贷，甚至束手无策。

    面对这种局面，温州银监分局在要求辖内银行加大对实体经济、小微企业的支持力度基础上，还特别帮助推动在温银行针对小微企业开展各项金融服务。

    “对于不同区域所特有的土地性质，我们采取了针对性的策略方针”，温州银监分局监管二科科长程林光说。

    作为塘下唯一的一家小企业专营支行，浙商银行温州塘下支行的业务拓展和做大规模制约较多，在温州银监分局的指导和帮助下，针对塘下镇土地性质鲜少为国有出让的房产，而多以集体所有的房产为主，使得小企业在许多银行难以办理抵押贷款这一情况，提出了做大“农房抵押贷”产品，大力推进“小微企业贷款抵质押方式的转变”的业务发展定位。

    农房抵押贷的大力推进无疑为解决温州农村经营户的融资难题开辟了的新的道路。

    据温州丰润机车部件厂的主管赵章亮介绍，他的小作坊就十几个人，二、三百万的规模，主要生产用于出口的摩托车配件机油棒，经营过程中有时因为买材料的缘故需要资金周转，就主动找到了浙商银行塘下支行进行农房抵押贷款。

    “浙商银行的服务非常的方便、快捷、及时，对我们的要求都能满足”，赵章亮说，“今年我们又贷了65万，只需几天就可以贷到，这已经是第三个年头了。”

    在塘下，做农房抵押贷的银行并非只此一家，而浙商银行的业务量却是最大的。“当地居民只需要拥有基本的经营实体（家庭式小作坊）且信誉良好，再加上一位当地具有相应担保能力的个人作为保证人，就可以在我们这里办理贷款了”，浙商银行温州塘下支行的行长彭进达说，“而农房抵押贷能够顺利开展的一个根本原因还在于温州市政府的支持。”

    早在2009年2月，温州市政府就专门针对农房抵押贷款试点工作的有关问题召开了协调会议，以会议纪要的形式明确各部门相关职责，为温州农民开了“方便之门”。

    而就在当年，浙商银行为着解决农村个人经营者贷款抵押物缺失问题，恰逢其时的出台了农房抵押贷款产品说明及操作规程，并设计了专门的表单，在符合办理农房抵押条件的温州瑞安、龙湾两地，针对当地政府允许开办农房抵押登记的行政区域范围内的小企业主和个体工商户开展了试点工作。

    在开展过程中，浙商银行更是花了大量的人力和精力对市场进行前期的摸底准备工作。经过这些年的发展，农房抵押贷的业务推进终于日渐成熟。

    当前，浙商银行温州分行辖内共有温州塘下支行、温州瑞安支行、温州龙湾支行、温州乐清支行等4家小企业专营机构开办农房抵押贷款，其中以温州塘下支行业务量最大，合同用户共227户，总合同金额达1.54亿元，户均67.8万元。

    截至2013年11月末，浙商银行温州分行累计发放农房抵押贷款565笔，贷款金额3.55亿元，令人欣喜的是，农房抵押贷款的不良余额和不良率保持为零。

    由此可见，虽然当前温州区域金融形势异常严峻，市场上似乎充斥着负面信息，但当政府和银行紧密配合，银行在政府的政策支持下找准定位、做出特色，还是能取得不错的成效的。(新华网浙江频道 朱俊丞)