今年以来，在货币市场利率持续下跌，货币基金平均收益率也早已跌破3%，但民营银行的存款类产品却异军突起，成为2018年最火爆的产品之一。

　　民营银行的两类存款类产品非常受投资者青睐，一类是智能存款，一类是创新型现金管理类产品。

　　智能存款的特点是靠档计息，存的越久、利率越高。代表产品是微众银行的智能存款+，持有不满1个月，利率是2.8%，持有满1个月，利率是4%，持有满5年，利率为4.5%。

　　创新型现金管理类产品的底层资产基本都是3年期或5年期定期存款，利率大多在4%以上，大部分是活期产品，少部分是定期产品，储户提前支取相当于把存款收益权转让给第三方机构，通常是信托公司。

　　这两类产品中，现金管理类产品更加火热，发行的民营银行也更多。在利率持续下滑的背景下，很多投资者都把现金管理类产品当作货币基金的最佳替代品。

　　相对于货币基金而言，现金管理类产品的优势主要包括以下四点：