艾瑞波地晚上好~

　　小到个人破产，大到P2P破产，银行，保险公司破产。

　　破产之后，我们的钱是不是就没啦？

　　那么国家背书的银行，保险公司是不是也信不过喔？

　　渐渐的，不少博主纷纷开始向广大群众散播科普信息，当然这里也应当包括你们的大河，我…

　　所以，我来了(怪里怪气的出场白让气氛变得尴尬)

　　河挑了两个大家最关注的的点--银行和保险公司，正儿八经给大家做一次科普。

　　来，坐上大河的土摩的一起揭晓答案。

　　Y

　　我们先从银行说起。

　　我国的银行破产官方盖章只有一次--海南发展银行。

　　海南发展行的角色比较特殊，是一个政策性工具。

　　他是为了解决当时海南地产坏账而成立的。

　　然而，成立之后此行作风激进，发放了大量没有合法担保的贷款。

　　担不住，出了事。

　　虽然老大哥紧急调用了34亿资金跑去救火，还是挡不住。

　　南发展银行最终宣告破产，债务扔给了工行。

　　到这里，大家是不是觉得还好还好，至少债务有着落了。

　　然而，02年的时候工行让登记债券，并表示在7月之前领取确认书。

　　之后就没有下文了。

　　也就是说，这些放在银行的钱，空了，飞走了。

　　就非常的惋惜。

　　老百姓蒸发的钱，一方面是房产泡沫的牺牲品，一方面也是因为我们没有一个健全的银行退出机制。

　　于是2015年《存款保险条例》出台，规定：

　　银行不仅可以破产，而且破产后个人存款最高赔付限额为50万。

　　每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，保费由银行出。

　　通俗一点来讲就是，万一银行GG了，你的50万存款依然受到保护。

　　如果你实在是担心，大河建议你把钱分开放在几家大行里，譬如四大行和股份制银行。

　　如果身边经济环境不稳定，那么丝毫不要犹豫，买实物黄金来保值。

　　X

　　下面我们来讲讲保险公司破产。

　　在国外，保险公司破产蛮常见。

　　比如在1970到1995年这段期间，全世界就有600多家保险公司破产。

　　破产原因有很多，比如说储备金不足啦，风格激进乱投资劈叉啦，没法预料的群体灾难事件发生，大规模骗保等等。

　　但是！大河要提出但是了

　　我国改革开放以来，保险公司从2家发展到160家，经历不少次经济危机，还没有一起保险公司破产的。

　　这么稳到底是怎么回事？

　　我们来谈谈中国的保险监管。

　　你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样：尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了？

　　来，我们先耐心一点，不然这文章后面更长更臭的怎么办？

　　首先，我们捋一捋《保险法》66条规。

　　河直接翻译大白话：

　　要搞到牌照，首先你得不缺钱，目前规定门槛是2个亿，但保险公司的实际出资都在几十亿以上。

　　背景也卡得严严实实，股东要有实力，信誉好，不能玩一票就走的。

　　好不容易拿到牌照，等到公司开始运行，也需要接受极极极极其严苛，严苛到变态的监管。

　　从偿付能力监管来看，中国可以说是世界保险监管水平最先进的国家。

　　也就是说，你在中国买的保单，是世界所有国家中最安全的。

　　尤其是动辄几十年的寿险，绝对可以放心持有。

　　为什么大河这么港呢？

　　中国的偿付能力二代监管规则要求，保险公司在每季末，年末的时候，都要建立数字模型进行压力测试。

　　通过测试之后的保险公司，就能确保自己在99.5%的概率下，无论发生什么事都不会倒闭。

　　更直白来讲，天朝的保险公司，只要通过偿付能力测试，就能力抗200年一遇的大灾难。

　　有的人对200年一遇没有概念，大河来打个比方：

　　汶川大地震是30年一遇，日本阪神大地震是50-100年一遇。

　　200年一遇，就简单在日本地震影响翻一番…

　　这里请大家闭目联想30秒，就像下图这样—

　　如果保险公司没通过偿付能力测试，保监会盯梢属性就会被唤醒。

　　剧情开始变得紧张。

　　保险公司务必自己把偿付能力提上去，如果依然办不到，保监会就会动用各种可行性方案了，譬如：

　　股东增资、暂停开设新的分支机构，卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等。

　　想方设法把安全性提升上来。

　　而通过偿付能力测试的保险公司，离破产依然很远很远，就相当于1层楼坠落和20层楼坠落的差距。

　　看到这我想你应该和大河(微信公号：ijijin)一样服气。

　　中国保险监管这么优秀吗？

　　是的，就是这么优秀。

　　如果把中国的偿付能力监管比作Windows10，那么美帝的监管体系差不多就是Windows2000最多带个SP4。

　　香港，日本，新加坡就更不用说啦。

　　安装进度条远远落后我国！

　　说到这里，还是会有人嘀咕，万一破产了呢，不是人生总有万一么？

　　好的，万一保险公司破产，大家要知道有个保险保障基金，给出状况的保险公司兜底。

　　截止17年，这个基金的规模已经达到1043亿。

　　大家别觉得1000亿少，其实非常多了！

　　新华保险就是一个巨无霸，保险保障基金当年照样能救。

　　保险公司破产了，你购买的保险有两个去处，一是转给愿意接手的公司。

　　如果大家都不愿接手，国家会指派特定保险公司强制接手。

　　牌照稀缺，运营期间审核绝对严格，最后你的老大哥whenever whatever 鱼塘性兜底。

　　怎么样，说到现在，你对自己买的保单感到放心了吗？

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